房贷选择lpr好还是选择固定利率好（lpr加点浮动利率是什么意思）

利率加点幅度：房贷决策指南选择LPR加点还是固定利率？你选对了吗？

新年伊始，对于拥有按揭贷款或经营性贷款的你，可能会接到银行的邀请，转向LPR定价模式。那么，什么是LPR？如何转换？如何选择？让我们一一揭晓。

中国于2019年12月28日发布公告，要求金融机构与存量浮动利率贷款客户协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点或固定利率。那么，究竟什么是LPR呢？

嘉宾周立，9年资深信贷专家、消费金融金牌产品经理、小微金融事业部经理为我们详细解读。

Q:什么是LPR？

A:LPR即贷款基础利率，是我国银行发放贷款的新的参考标准。不再是由央行独自宣布，而是由18家银行上报其1年期和5年及以上期限贷款利率，经过全国银行间同业拆借中心计算得出的平均价。LPR每月公布一次，可能上升也可能下降。未来，商业性个人住房贷款利率都将以LPR为定价基准加点形成。

那么，LPR定价模式对房贷有什么影响呢？

A:当LPR利率下降时，对于旧模式下执行下浮的贷款，LPR利率同步下降，折扣越大，下降幅度越大。相反，对于执行上浮的贷款，LPR利率上升，上浮比例越大，实际利率上升幅度也越大。相反，当LPR利率上升时，对于原先就支付高倍利率的人，LPR加点可能呈递减趋势。尤其在全球低利率甚至负利率的背景下，未来相当长一段时间内，利率很可能继续下行，这会对部分贷款人的实际负担产生影响。这次存量贷款利率转换为LPR的政策，对原本有折扣的贷款人是利好，而对于没有折扣或执行上浮利率的则可能面临更高的成本。这也体现了“房住不炒”的调控思路。

Q:在LPR加点模式下，如何选择还款方式？是选择等额本金还是等额本息？

A:无论选择哪种定价模式，选择还款方式的原则都是基于个人的财务状况和预期变化。等额本金适合前期还款能力较强的人或打算提前还款的人；等额本息则适合有稳定收入的人群。理解两种还款方式的特点后，根据自身的实际情况进行选择。

面对新的利率政策，选择合适的还款方式和定价模式是关键。在决策时不仅要考虑当前的财务状况，还要考虑未来的变化。这样才能确保你的房贷决策是明智的。希望今天的分享能为你提供有价值的参考。相对于还款压力，贷款利息的多少并不是不可承受的负担。采用等额本息还款方式，其实是以更多的利息换取更小的还款压力，这是一种常见的贷款策略。

对于普通人来说，从长远来看，选择更长的贷款期限是有利的。除了房贷，很难再找到利率如此低、贷款期限如此长的贷款类型，这是国家给予普通老百姓的一种优待。考虑到通货膨胀的影响，未来的还款压力会逐渐减轻。实际上，再过十年，现在的贷款金额可能看起来并不是一个大数目。

关于旧房贷如何转换成LPR的问题，央行给出了两种选择。一种是保持现有的房贷利率固定不变，另一种是转换为LPR加点，每年根据的LPR自动调整。无论选择哪种方式，都只有一次机会，需要慎重考虑。

那么，该如何计算旧房贷转换成LPR后的利率呢？其实，转换时的利率水平是保持不变的。关键在于确定“加点”，这个加点是因人而异的，决定了未来的房贷利率。LPR加点值等于转换前的房贷利率减去LPR。例如，如果现在的房贷利率是5.88%，那么转换后的房贷利率就是LPR加上相应的加点。

央行确定的LPR是以2019年12月的LPR为准，也就是4.8%。旧房贷的加点就是旧房贷利率减去4.8%。例如，如果房贷利率是基准利率上浮20%，那么转换成LPR后的加点就是5.88%-4.8%=1.08%。

那么，选择固定利率还是转换成LPR更好呢？这取决于利率的走势和剩余贷款期限。在利率上行周期，选择固定利率可能更优；在利率下行周期，选择LPR加点可能更有利。如果剩余贷款期限较长，LPR方案可能在利率波动的情况下更好地平衡盈亏。从当前的市场和利率行情来看，全球利率下行是大势所趋，LPR近几年有下行空间，因此选择LPR可能更为有利。

至于是否应使用年终奖或闲置资金来还房贷，这是一个个人决策。在提前还贷之前，需要考虑家庭资金流动性和银行当前利率。如果当前利率高于买房时的利率，提前还贷可能并不划算。对于等额本息还款方式，尤其是还款中期，后续更多的是本金，利息高低对月还款额影响不大。

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对于您关心的lpr加点浮动利率问题，LPR（贷款市场报价利率）是现在贷款市场的基准利率，具体加点多少要根据不同银行及您的具体情况而定。获取更多财经资讯，请关注同花顺财经微信公众号（ths518）。